เมื่อฝากเงินแล้วคาดหวังผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ยเงินฝาก หลายคนจึงเล็งไปเลือกบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดในตัวเลือกทั้งหมด ทว่าในความเป็นจริงเมื่อพิจารณาเงื่อนไขต่าง ๆ ร่วมกับปัจจัยทางการเงินส่วนบุคคล ดอกเบี้ยที่สูงที่สุดอาจไม่ใช่สิ่งที่สำคัญที่สุด นอกจากนี้ เบื้องหลังการคิดผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยมีกลไกที่ทุกคนควรทำความเข้าใจ แม้จะบริหารเงินได้ดีและมีวินัยในการออมในบัญชีอย่างต่อเนื่องก็ตาม เมื่อเข้าใจมากขึ้นก็จะทำให้เลือกรูปแบบการฝากเงินได้ดีขึ้นด้วย
หลักการของดอกเบี้ยเงินฝาก ทำไมยิ่งฝากนานยิ่งได้มาก
การฝากเงิน หรือการหาที่พักเงิน ต้องมีการกำหนดเป้าหมายด้วยจำนวนเงินและระยะเวลาฝาก ซึ่งโดยส่วนใหญ่จะให้ความสำคัญกับการรักษาเงินต้นเอาไว้ โดยเก็บสะสมไปเรื่อย ๆ จนมีมากขึ้น ในขณะที่ดอกเบี้ยเงินฝากกลายเป็นผลพลอยได้มากกว่า เนื่องจากเมื่อเทียบกับการลงทุนแล้ว ผลตอบแทนจากดอกเบี้ยค่อนข้างน้อยกว่า แต่หากพิจารณาในระยะยาวแล้ว ยิ่งเก็บเงินในบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยสูงนานเท่าไรยิ่งคุ้มค่า เพราะหลักเกณฑ์การจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากมีดังนี้
- ดอกเบี้ยเงินฝากคิดจากยอดคงเหลือในบัญชีทุกวัน จากนั้นยอดในแต่ละวันจะถูกรวบรวมมาจ่ายตามรอบของแต่ละบัญชี หากเป็นบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปจะได้รับดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง ในช่วงกลางปีและปลายปี แต่ถ้าเป็นบัญชีเงินฝากประจำจะได้รับดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดสัญญาฝาก
- ความถี่ของรอบการจ่ายดอกเบี้ย หากรอบการจ่ายมีความถี่บ่อยกว่า ก็จะได้รับดอกเบี้ยมากกว่ารอบการจ่ายที่น้อยกว่า เพราะเมื่อยังมียอดคงเหลือบวกกับดอกเบี้ยที่ได้รับจากรอบจ่ายครั้งก่อนหน้า และยังสามารถรักษายอดคงเหลือไว้ได้จนถึงรอบถัดไปได้ การคิดดอกเบี้ยก็จะได้แบบทบต้นทบดอก ทำให้ได้ดอกเบี้ยมากขึ้นนั่นเอง
เมื่อเงินต้นบวกกับดอกเบี้ยเงินฝากที่ได้รับถูกทบยอดไปเรื่อย ๆ จะเรียกว่า “ดอกเบี้ยทบต้น” เป็นพลังเพิ่มเงินฝากที่อาศัยจำนวนและระยะเวลา เพื่อเพิ่มผลตอบแทนมากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อฝากเร็ว และฝากเป็นระยะเวลานาน จึงได้รับดอกเบี้ยเพิ่มมากขึ้น จึงเป็นประโยชน์ต่อเป้าหมายการออมระยะยาว
เลือกประเภทการฝากเงิน ให้ได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยเงินฝากตามต้องการ
เมื่อเข้าใจการทำงานของดอกเบี้ยเงินฝาก โดยเฉพาะพลังของดอกเบี้ยทบต้นแล้ว ก็ถึงเวลาเลือกประเภทบัญชีเงินฝาก ซึ่งแต่ละรูปแบบก็มีเงื่อนไขแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับว่าเงื่อนไขและผลตอบแทนแต่ละแบบจะช่วยให้ไปถึงเป้าหมายทางการเงินได้หรือไม่ โดยประเภทของบัญชีเงินฝากและเงื่อนไขดอกเบี้ยของแต่ละประเภทมีดังนี้
- บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
เป็นบัญชีเงินฝากที่มีสภาพคล่องสูง รอบการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากส่วนใหญ่คือทุก ๆ เดือนมิถุนายนและเดือนธันวาคมของทุกปี แต่อาจมีบัญชีแบบใหม่ เช่น บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ ที่สามารถเปิดผ่านแอปพลิเคชันของธนาคารได้ มักให้ดอกเบี้ยสูง และรอบการจ่ายดอกเบี้ยถี่มากกว่า 2 ครั้งต่อปี บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ยังสามารถใช้เป็นได้ทั้งบัญชีพักเงิน หรือบัญชีเงินสำรองฉุกเฉินได้ด้วย
- บัญชีเงินฝากประจำ
เป็นบัญชีที่มีเงื่อนไขด้านระยะเวลาฝากเอาไว้อย่างชัดเจน ไม่สามารถถอนได้ก่อนครบกำหนดตามสัญญาการฝาก สามารถเลือกแบบฝากประจำทุกเดือนด้วยจำนวนเงินที่เท่ากันทุกครั้ง หรือจะเลือกฝากเงินเป็นก้อนโดยไม่จำเป็นต้องเท่ากันทุกครั้งก็ได้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่จะได้รับสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และคงที่ตลอดอายุบัญชี แต่ข้อจำกัดคือสภาพคล่องต่ำ หากถอนเงินก่อนกำหนดจะไม่ได้รับดอกเบี้ยหรือได้รับในอัตราที่ต่ำกว่าเดิม สามารถใช้เป็นบัญชีพักเงินระยะยาวได้อย่างดี
- บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ
เป็นบัญชีสำหรับผู้ที่ทำธุรกรรมทางการเงินในต่างประเทศหรือระหว่างประเทศ โดยไม่จำเป็นต้องแลกเปลี่ยนสกุลเงิน จึงเหมาะกับผู้ที่มีธุรกิจอยู่ในต่างประเทศ ทั้งนี้ ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมอาจสูงกว่าดอกเบี้ยที่จะได้รับ จึงต้องอาศัยการบริหารจัดการที่ดี เลือกรูปแบบบัญชีที่เหมาะกับสภาพคล่องของตัวเอง เพราะบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศมีทั้งแบบออมทรัพย์และแบบฝากประจำ เริ่มจากการเลือกธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยตรงความต้องการ แล้วจึงเลือกรูปแบบการฝากที่เหมาะสม
ดอกเบี้ยเงินฝากเป็นผลตอบแทนที่ต้องอาศัยระยะเวลาสะสม จึงจะเห็นเป็นก้อนใหญ่ที่มีประสิทธิภาพในการนำไปต่อยอดได้อีกมาก หากมีความสม่ำเสมอและมีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน ดอกเบี้ยรูปแบบนี้ก็จะเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้แผนทางการเงินเป็นไปตามที่คาดหวังได้
Tags: ดอกเบี้ยเงินฝาก